대출이 필요해 여기저기 알아보다보면 DSR이라고 한번쯤 들어보셨을 겁니다.
DSR이란? 부채상환비율로써 총대출액의 연간 원리금상환액 입니다.
DSR비율은? 총대출액의 연간 원리금상환액을 소득으로 나눈 비율이고,
DSR규제는? DSR비율이 연소득의 40% 초과지 않는 것 입니다.
"연간(향후1년간) 원리금상환액(상환하는 원금과 이자 금액)을 계산할 수 있다면 DSR비율을 계산할 수 있습니다."
대출의 종류 별 연간원리금 상환액 계산식이 정해져 있기 때문에 은행전산만큼 정확하진 않더라도
별도의 DSR계산어플 필요 없이 간단하게 계산 해 볼 수 있습니다.
※대출종류별 연간 원금상환액 계산기준(대출종류 관계없이 이자는 실제 연간 부담액)
▣주택담보대출
1.개별 주택담보대출 및 잔금대출
·분할상환방식 : 분할상환 개시 이후 실제 원금상환액
·만기일시상환 : 대출총액 / 실제 대출 기간
2.이주비 및 중도금대출
·상환방식무관 : 대출총액 / 25년
▣기타대출(상환방식무관)
1.전세자금대출 : 원금상환 불포함
2.전세보증금 담보대출 : 대출총액 / 4년
3.비주택 담보대출 및 예적금담보대출 : 대출총액 / 8년
4.신용대출 : 대출총액 / 5년
5.기타대출 : 향후 1년간 실제 원금상환금액
위 계산식으로 나의 DSR비율을 계산해 볼 수 있습니다.
위 계산식을 보면 "개별주택담보대출" 분할상환 방식과 "기타대출"은 향후 1년간 실제 상환금액으로
지금 상환되고있는 월 납입금(원리금)을 X12 한다면 보다 쉽게 계산할 수 있습니다.
그럼 한번 예를들어 계산 해보겠습니다.
1.주택담보대출 : 4억원, 대출금리 : 5%, 한달원리금 : 1,928,786원
2.마이너스통장 : 5천만원, 대출금리 : 7%
3.자동차할부금 : 3천만원, 대출금리 : 6%, 한달원리금 : 579,984원
4.전세자금대출 : 3억원, 대출금리 : 4%
5.카드론 : 2천만원, 대출금리 : 15%, 상환기간 1년
대출금액 총 합계 : 5억원 ( 전세대출 3억원은 원금 불포함 )
순서대로 각대출의 연간 원리금상환액을 계산해보겠습니다.
1.주택담보대출 : 23,145,432 → 복잡하게 생각할것 없이 한달원리금 X 12 23,145,432
2.마이너스통장 : 13,500,000 → 마이너스통장 역시 신용대출이며 사용금액 관계없이 약정금액이 대출총액 입니다.
대출총액/5=원금, 대출총액X7%=이자
3.자동차할부금 : 6,959,808 → 할부금은 기타대출이며 향후 1년간 실제상확액이기 때문에 한달원리금 X 12
4.전세자금대출 : 12,000,000 → 원금은 불포함되며 이자만 포함됨. 대출총액 X 4%=이자
5.카드론 : 23,000,000 → 카드론은 기타대출이며 상환기간 1년짜리라 원금전액 연간상환액에 포함됨
대출총액 X 15% + 원금총액
연간원리금상환액 총 합계 : 78,605,240
78,605,240원이 총 대출액의 연간원리금상환액 총액입니다. DSR비율을 계산하려면 이금액을 연소득으로 나누면 됩니다.
연소득 50,000,000원 이라 가정한다면 78,605,240 ÷ 50,000,000 = 1.5721048 백분율로 나타내야하기 때문에
X 100을 해주면, DSR 비율 157.21048% 을 계산 할 수있습니다~! 참 쉽죠 ~?
그러나 고민이 생겼네요..... DSR 규제상 비율을 40% 이내로 제한하고 있기 때문에 초과 되는 117.21048%의
연간원리금상환액을 줄여야 대출이 가능하겠는데요.. 초과되는 대출금액을 계산해 보겠습니다.
연간원리금상환액을 소득으로 나는 비율이 DSR 비율입니다.
초과되는 DSR 비율을 연소득에 곱하면 초과되는 연간원리금상환액을 계산할수있습니다.
→50,000,000(내 연소득) X 117.21048% = 58,605,240
초과되는 연간원리금상환액(58,605,240)을 총대출의 연간원리금상환액(78,605,240)으로 나누고 백분율로 나타내면
→58,605,240 ÷ 78,605,240 X 100 = 74.5564036188
총대출 금액 5억원의 74.5564%인 372,782,000원 정도를 상환하면 DSR규제 비율을 맞출 수 있게 됩니다. ~ !
오늘은 별도의 계산기 없이 DSR 비율을 계산 하는 방법을 알아보았습니다. 사실 개인이 DSR을 일일이 계산해 볼 일은
잘 없습니다. 정확한 계산을 원한다면 가까운 은행을 방문하여 전산으로 DSR비율을 확인 하는 방법이
가장 정확합니다. 긴 글 읽어 주셔서 감사합니다. 다음엔 더 쉽게 알수있는 금융정보를 소개해드리겠습니다. ㅎㅎ
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